Аннотация: |
Введение
Сегодня международная финансовая система это огромный сложный конгломерат технологий, процессов и инструментов, который находится в непрерывном движении и постоянно эволюционирует или подчас совершает революционные скачки. Указанные тенденции современная теория финансов объясняет следующими движущими силами финансовой инженерии:
увеличивающейся волатильностью финансовых рынков;
глобализацией финансовых рынков;
правовыми асимметриями;
налоговыми асимметриями;
развитием теории финансов.
Разработка отдельных финансовых продуктов как вида современных финансовых инноваций оказывает существенное воздействие на глобальный финансовый рынок. Среди основных финансовых инноваций прошлого и текущего столетия многие авторы выделяют структурные финансы, а также составную часть данного экономического явления инструменты передачи кредитного риска.
Само слово инновация представляет собой прогресс воплощающий в себе новый подход в определенных продуктах и услугах и технологиях, Инновационные технологии наборы методов и средств, поддерживающих этапы реализации нововведения.
Технологический прогресс в современном Банке, применяя инновационные новшества в продуктовой линейке Банка, являются неотъемлемой частью развития Банка, ориентированные в основном на конечном потребителе.
Таким образом, одной из важнейших управленческих задач современного Банка становится повышение инновативности банковской деятельности, а именно их способности четко и адекватно реагировать на малейшие изменения на рынке, путем внедрения новых технологий, инновационных решений, усовершенствования системы внутрибанковского управления и использования новейших маркетинговых стратегий.
Современная банковская система это сфера многообразных услуг для своих клиентов от традиционных депозитноссудных и расчетнокассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежнокредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.), финансовых услуг, (Private Banking).
Тема дипломной работы … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
I. Теоретические и методологические основы Private banking
1.1 Сущность и задачи Private banking
Индивидуальное банковское обслуживание принято определять как предоставление состоятельным клиентам, в основном частным лицам и семьям, высококвалифицированных финансовых сопутствующих им услуг. Private Banking (в литературе встречаются также Affluent Banking "обслуживание состоятельных клиентов" и High Net Worth Individual Banking "индивидуальный банкинг для лиц с крупным капиталом") одна из самых быстрорастущих сфер банковского дела. С первых операций в этой области и до настоящего времени суть такого обслуживания осталась неизменной. В 90х годах ХХ века, в период быстрого развития финансовых рынков, в мире не сложилось какойто единой модели управления активами состоятельных клиентов, хотя практически все учреждения, занимавшиеся этим видом деятельности, смогли добиться существенных результатов. В последнее время происходило некоторое омоложение богатой клиентуры, которая становится всё более осведомлённой и требовательной, обусловливает необходимость большей адаптации предлагаемых продуктов и услуг ко всё более сложным потребностям таких клиентов.
Private Banking из бывшего ранее рынка продавца превратился в последнее время в рынок покупателя, что явилось толчком для развития на нём успешных банковских стратегий. При хорошо отлаженной работе Private Banking может приносить до 80% прибыли.
Современной банковской системе всё больше присуща прозрачность, поэтому особое внимание финансовые институты уделяют качеству обслуживания и политике минимизации затрат. А это, в свою очередь, невозможно без разработки новых технологий от финансовых инструментов до банковских ITсистем. Классическая сделка в Private Banking является "ручной работой".
Как ожидается, сегмент очень состоятельных индивидуальных клиентов (HNWI и Ultra HNWI) и впредь будет обособленным, и его клиенты, как правило, диверсифицируют размещение своих капиталов. Здесь основой успешной деловой стратегии является эксклюзивность предоставления услуг Сегмент состоятельных и обеспеченных индивидуальных клиентов, напротив, всё ещё находится в движении. Из множества различных деловых моделей здесь пока не выкристаллизовалась доминирующая. Приоритетной задачей на этом растущем рынке должно быть быстрое восполнение недостатка в предложении.
Многие клиенты предпочитают оффшорное индивидуальное обслуживание, благодаря которому они могут обеспечить себе высокий уровень конфиденциальности, снизить налоговые выплаты или избежать их полностью, уйти от неприемлемых для них законов. Наиболее популярный среди клиентов банков индивидуального обслуживания тип капиталовложений инвестиции в золото. Спрос инвесторов на этот благородный металл постоянно растёт благодаря его способности нести в себе функцию страхования от инфляции, других экономических, а также политических рисков. Рынок серебра более волатильный и интересен для краткосрочных спекулятивных инвестиций. Схожими характеристиками обладают и рынки платины и палладия.
Существуют также рынки вина, бриллиантов, монет, керамики, марок, но они все более узкие, чем рассмотренные выше. Практически все виды материальных активов подвержены двум видам риска: ценовому и стилистическому (т.е. зависимому от моды). В отличие от рыночных финансовых активов предметы коллекционирования не имеют истинной стоимости, которая могла бы служить "якорем" для рыночной цены.
Таблица 1
Среднегодовые доходности в предметы коллекционирования, золото и акции, %
19711980 годы 19811990 годы 19912000 годы 20012010 годы
Монеты 21,1 29,3 20,9 22,2
Китайская керамика 15,1 17,1 15,3 16,1
Марки США 19,5 11,1 8,4 8,9
Бриллианты 12,6 6,9 7,9 8,2
Картины старых мастеров 12,3 2,7 5,8 6,7
Золото 13,9 17,3 21,1 22,4
Американские обыкновенные акции 10,9 13,3 15,1 12,5
Private Banking в современный непростой для рынка долгосрочных капиталов период является одной из важных сфер финансового обслуживания, так как при незначительной потребности в капитале и низком уровне риска здесь можно получить относительно высокие комиссионные вознаграждения. Поскольку качество отношений с клиентом является главным фактором конкуренции, на этом рынке могут выживать и малые, и средние поставщики услуг. Поэтому … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.2 Особенности банковской деятельности в России в условиях кризиса
В настоящее время российская финансовая система переживает кризисные явления, представляющие серьезный вызов для регулирующих органов и участников рынка банковских услуг. Сейчас, когда обстановка немного стабилизировалась, очень важно определить верную стратегию выхода из кризиса, которая позволит не только восстановить докризисные показатели, но и даст российской экономике преимущества в долгосрочной перспективе.
Необходимость адаптации банковской деятельности к изменившимся внешним и внутренним условиям сделала актуальной для кредитных организаций задачу уточнения и пересмотра стратегий развития. Выживаемость большинства мелких и средних банков во многом определяется их позиционированием на отдельных сегментах рынка финансовых услуг, способностью поддерживать свою ликвидность, сохранять клиентскую базу и обеспечивать прибыльность проводимых операций. Крупные кредитные организации фокусируют внимание на недопущении принятия на себя чрезмерных рисков при формировании кредитных портфелей и проведении операций с ценными бумагами. При этом возрастающую роль играют факторы, связанные с финансовыми вливаниями государственных средств с целью содействия консолидации российской банковской системы.
Вопросам поиска стратегии вывода из кризиса российской экономики и всей банковской системы была посвящена XI Всероссийская банковская конференция "Банковская система России 2009: стратегии выхода из кризиса", которую провела Ассоциация региональных банков России 25 марта текущего года в Москве. Она собрала более двухсот участников представителей банковского сообщества, Банка России, Совета Федерации, Государственной Думы, коллекторов и рейтинговых агентств.
В сложной текущей ситуации задачей номер один является обеспечение макроэкономической стабильности, без которой невозможно гарантировать социальную защиту. Следующим шагом нормализации ситуации является решение социальных проблем. Кроме того, необходимо использовать шансы, которые дает нам кризис, и осуществить диверсификацию экономики. Основным институтом, обеспечивающим решение всех этих проблем, является развитая устойчивая банковская система. Такая "кровеносная система" могла бы доносить денежные средства до бизнеса, чья продукция и услуги востребованы на рынке.
Предпринятые Правительством РФ и Банком России оперативные и согласованные меры позволили избежать возникновения системного банковского кризиса, обеспечили нормальное функционирование платежной системы страны, предотвратили панику вкладчиков и в определенной мере поддержали фондовый рынок. В короткий срок был значительно расширен инструментарий действующей системы рефинансирования. В ближайшее время будет принята новая редакция бюджета, что позволит обеспечить определенную предсказуемость ситуации.
Банковская система находится в относительно стабильном положении, но остается еще много проблем с текущей ликвидностью кредитных организаций, долгосрочным планированием; самая большая проблема рост просроченной задолженности.
Проблема плохих долгов требует эффективных решений и проблемные кредиты должны быть реструктурированы. Банки наращивали ипотечное кредитование в значительной степени под влиянием политики Правительства РФ, которое поэтому должно нести долю ответственности за сформированный пакет ипотечных кредитов, по крайней мере по той части, которая выдана по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Это примерно 60% кредитов, или 600 млрд. руб.
Большая доля кредитов предоставлена под обеспечение, предлагается создать структуру, которая могла бы заниматься выкупом этих активов. От российских и иностранных инвесторов, интересующихся кризисными активами, поступают предложения о выкупе таких активов и дальнейшей работе с ними. Государственные институты, либо Центральный банк РФ, либо само государство могли бы входить в капитал банков, предоставляя право собственникам кредитных организаций выкупать долю у государства, как только изменится экономическая ситуация.
По оценкам экспертов, на конец года проблемная задолженность будет составлять примерно 15%. Это 2 трлн. руб. от общей суммы кредитов, предоставленных бизнесу и физическим лицам, эти средства можно найти с помощью выпуска государственных облигаций, затем внести их в качестве доли государства в капитал банков и предоставить возможность включить эти облигации в Ломбардный список Банка России. Это позволит не тратить "живые" деньги государства.
Отмечается острую потребность совершенствования законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций, включая вопросы:
модернизации законодательства о залоге, упрощения работы банков с заложенным имуществом;
создания системы учета залогов движимого имущества и автотранспорта;
внедрения безотзывных вкладов;
синдицированного кредитования;
потребительского кредитования;
секьюритизации активов;
эмиссии новых видов ценных бумаг (CLN, обеспеченные облигации, деривативы);
использования жилищных накоплений граждан;
повышения ответственности заемщиков;
компенсации для инвесторов на рынке ценных бумаг;
удлинения на два года срока наращивания капитала для малых банков;
снижения уровня административного давления на банки.
Также предлагается начать обсуждение конкретного механизма повышения капитала банковской системы. В отличие от ранее предпринятых мероприятий, направленных на повышение устойчивости банковской системы, проведение рекапитализации является длительной процедурой ее подготовка и осуществление, даже при согласованных действиях всех участников процесса, может занять от шести месяцев до одного года и потребует "ручного" управления со стороны федеральных и территориальных органов денежной власти при одновременных действиях, предпринимаемых в отношении сотен кредитных организаций.
Масштаб нынешнего кризиса требует мобилизации всех сил, и сейчас идет серьезная аналитическая и практическая работа по выработке антикризисных мер при поддержке ассоциаций банков и всех аналитиков, участвующих в работе банковского сектора.
Важно понять, как новая экономика, новые регуляторы, новые возможности, которые есть в России, помогут выстоять в условиях глубокого кризиса и острых проблем. Те действия, которые были связаны с обеспечением стабильности курса и его плавной девальвации, поддержки ликвидности банковской системы, поддержки капитала банков, включая субординированные кредиты, позволили избежать массовый дефолт в корпоративном секторе.
В прошлом году Банк России отозвал 33 лицензии, в этом году к настоящему моменту отозваны еще 16 лицензий, 15 банков перешли под управление АСВ (Агенство Страхования Вкладов). Минфин держит ситуацию под контролем, заверил гн Кудрин. Россия сумела выдержать первое испытание низкими ценами на нефть, смогла обеспечить работу банковской системы, сохранив и нарастив кредитование в ноябре, декабре и январе. Но мы не должны ожидать, что страна сможет сохранить прирост кредитов таким же, как в безоблачное докризисное время, когда риски были снижены, а рынок рос. Экономика требует иного объема кредитов, и дело не в том, что экономика не растет изза нехватки кредитов, а в том, что уменьшаются спрос и объемы производства. В ближайшие месяцы расширения производства по ряду отраслей не ожидается.
Благодаря действиям ЦБ РФ международные активы банков составили $140 млрд., то есть практически сравнялись с пассивами (около $151 млрд.), и сейчас мы имеем сбалансированную внешнюю позицию банков.
Несмотря на высокие уровни оттока капиталов ($130 млрд. в 2008 г. и $40 млрд. в январе 2009 г.), никаких ограничений по движению капитала вводиться не планируется. С учетом этого и будет строиться макроэкономическая политика в стране. Это позволит привлекать инвестиции, рефинансировать долги и повысить конкуренцию предложения инвестиций и капитала.
Поддержка банковского сектора будет продолжаться. В вопросах кредитования банки не должны брать на себя дополнительные риски, так как распоряжаются средствами вкладчиков. Около 7080% ресурсной базы банков это средства клиентов, занятые на рынке; 10% собственные средства, фонды банков, 12% средства ЦБ РФ, которые еще полгода назад были практически равны нулю в ресурсах банков.
Правительство считает возможным средний уровень невозврата кредитов до 10% в отличие от 15%, ожидаемых ассоциациями банков. Соответственно необходимо готовить инструменты капитализации банков, в том числе капиталов первого и второго уровней.
Коснувшись вопроса минимального капитала банков, министр финансов сказал, что банковской системе надо идти к консолидации. Ни Минфин, ни ЦБ РФ не поддерживают идею о переносе срока введения уровня минимального капитала, который должны иметь действующие банки. Под ограничение по величине капитала могут попасть от 100 до 150 банков. Сегодня у нас 1100 банков, их количество будет сокращаться, и здесь речь идет о качестве банковской системы.
Минфин и ЦБ РФ придерживаются осторожной позиции в вопросе о фондах плохих активов, считая, что с каждым банком следует работать индивидуально.
Существенная часть задолженности банков является краткосрочной, то есть должна быть погашена в этом году или в начале следующего года. В большинстве крупнейших дел по реструктуризации задолженности либо на стороне должника, либо на стороне кредитора.
Реакция заемщиков в ситуации с множеством банковкредиторов разная. Иногда они ждут, что все уладится само собой, иногда ждут помощи от государства (не все ее получают, государство не должно всех спасать), иногда начинают двусторонние переговоры, говоря разным кредиторам разные вещи, что еще больше подрывает доверие к процессу со стороны кредиторов.
Для зарубежных банков привычны коллективные методы взаимодействия банков и несудебные методы урегулирования проблемной задолженности. Конструктивная позиция российских банков совершенно другая как можно скорее наложить взыскание на имущество должника, а должники пытаются скорее эти активы спрятать. Усугубляют ситуацию в этом случае наличие целого ряда держателей облигаций и отсутствие агента держателя российских облигаций. Любой мелкий держатель облигаций может подорвать ситуацию с реструктуризацией. На сегодняшний день мы имеем угрозу большого числа корпоративных дефолтов.
Изза затягивания процедур наблюдения и прочих процедур, предусмотренных российским законодательством о банкротстве, невозможно понять, что и когда получит кредитор. При проведении реструктуризации в других странах часто делается сравнительный анализ определяется, что кредитор сможет получить в случае реструктуризации своего кредита и что в случае банкротства. В России в большинстве случаев сделать такой анализ не представляется возможным. Кроме того, закон не предусматривает процедуры спасения жизнеспособных должников.
Необходимо выполнение принципов скооперированных действий при реструктуризации задолженности, так называемых принципов INSOL (Международной организации специалистов по финансовому оздоровлению и несостоятельности). Они представляют собой:
введение добровольного периода моратория для обсуждения плана действий;
согласие кредиторов не принимать какихлибо односторонних действий;
готовность должника идти на определенные жертвы, предоставляя полную информацию кредитору.
К сожалению необходимости в таких принципах со стороны кредитора и со стороны должника нет. Сама по себе реструктуризация должника не спасет. Необходимо изменить структуру баланса должника, чтобы он мог обслуживать реструктурированные обязательства. Реструктуризация не имеет смысла, если не будут проведены существенные изменения в операционной деятельности должника, не будет повышена его рентабельность, денежные потоки и устранены причины, которые привели к его неплатежеспособности.
Не все собственники российских компаний понимают, что любая реструктуризация всегда предполагает существенные жертвы с их стороны. Спасение бизнеса должника не то же самое, что спасение акционерадолжника.
Для решения этих задач необходимо усилиями Правительства РФ, Банка России, банковских ассоциаций и всех участников этого рынка создать определенную площадку. Эта задача может быть выполнена без существенных вливаний со стороны государства (государство всем помочь не может). Но оно может оказать помощь предприятиям, которые встали на путь реструктуризации и выстроили свою структуру соответствующим образом.
По мнению директора Департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, жизнеспособный банк это в первую очередь прозрачный банк, с понятными активами, балансом, системой деятельности и операциями.
В Банк России поступают предложения о смягчении регулирования: поменяйте нормативы и все будет хорошо, ситуация с банками изменится в лучшую сторону. Это неверный путь, считает гн Симановский. Международное сообщество сейчас склоняется к контрциклическому регулированию, смысл которого заключается в наращивании "подушки безопасности" в условиях роста и ее возможного уменьшения в период неблагоприятной экономической ситуации. Сейчас нам вряд ли удастся привязаться к контрциклическому регулированию, но в дальнейшем мы к этому все равно придем. В условиях повышательного тренда устойчивость банка должна обеспечиваться двумя довольно существенными "подушками безопасности": по капиталу и по ликвидности.
Затронул выступающий и тему борьбы с коррупцией. Если орган надзора отметил, что видит у банка некие потенциальные проблемы и рекомендует на эти проблемы обратить внимание, а владельцы и руководство банка этим рекомендациям не последовали, то орган надзора не несет ответственности за неприменение к банкам мер принудительного характера. Мы как можно меньше, как можно осторожнее будем использовать профессиональные суждения, подчеркнул докладчик.
Создан новый надзорный институт полномочных представителей Банка России. Это временный институт, но может функционировать довольно долго. Он создает дополнительные возможности для надзора, и Банк России рассматривает его как приоритетный. На конец марта были определены 38 банков для направления в них полномочных представителей Банка России, в 24 банках они уже работают, а в 14 будут направлены в ближайшее время. Основные задачи представителей:
1) мониторинг использования средств финансовой поддержки;
2) анализ, оценка операций и сделок, признанных сомнительными (ПОД/ФТ, влияние на финансовую устойчивость);
3) оценка операций, сделок банка на предмет собственной устойчивости банка.
Банковский сектор России сильно изменился к лучшему за последние 10 лет, проведя сравнение российских банков 1998 и 2008 годов. За это время сложилась и успешно работает банковская система, пользующаяся доверием у населения, поднялся рейтинг ряда банков. Одной из серьезных проблем, которая может возникнуть в ближайшей перспективе, является концентрация в банковском секторе. На протяжении 10 лет Сбербанк России был и остается лидером, но сейчас позиции его укрепляются в большей степени, чем у других крупных банков. В 2000 году Сбербанк России … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.3 Необходимость инновационного преобразования банковской деятельности
Технологии нашли широкое применение. Они реализуются техническими и человеческими подсистемами.
Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежнофинансового рынка. В их числе инструменты хеджирования банковских рисков, кредитные деривативы. Банковский сектор могут изменить три новейшие технологии: Интернет, электронный банкинг, смарткарты.
Банковская инновация как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг — это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.
Постепенный инновационныйподход основан на трех ключевых факторах совершенствования человеческой подсистемы: устранение неэффективных действий, дисциплина, стандартизация.
Новая банковская услуга — это деятельность по оказанию помощи или действия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.
Новый банковский продукт — комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно финансовый инструмент, или любая другая услуга. Так, в 1752 г. возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможности продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер. В России карты международных систем появились еще в 1969 но в тот период это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. в США появилось ключевое новшество современного банковского дела — первый депозитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в ГК РФ.
Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансовохозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности. Другой причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования денежнофинансового рынка. Целью менеджеров банка становится диверсификация деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или банкдивиденд.
Банковские инновации могут быть специализированными и комбинированными. Современные банковские инновации представлены разнообразными платежными и тезаврационными (сберегательными) видами и инструментами: ценные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.
К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым — новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения условий регулирования.
Генезис банковских инноваций свидетельствует о том, что технологические инновации обеспечивают банкам конкурентные преимущества и способствуют развитию современного взгляда на банковское развитие. Труднее оценить роль финансовых инноваций. Если в стране отсутствует система регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов, то их экономическая суть и цеди применения искажаются, т.е. они становятся инструментами обхода существущих регламентации в отношении традиционных продуктов.
Ряд банковских продуктов не имеет четких законодательных регламентаций, или запретов, и относится к категории «иные сделки». Это прежде всего сделки на денежнофинансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. В России производные финансовые инструменты становятся порой особом перераспределения капитала на тех же условиях, что и «взаимные пари».
Они, являясь объектом гражданского права (ст. 128 ГК РФ), еще не получили своего окончательного определения в отечественном законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опцион, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации можно рассматривать в качестве «иных сделок».
Таким образом, при определении стратегии развития банковских инноваций необходимо учитывать, что объединяет и разъединяет с экономической и правовой точек зрения следующие понятия: банковские операции и сделки, банковские услуги и продукты. В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские продукты и услуги включают в себя типовые операции и сделки, банковские инновации и специализированные услуги для банковских кредитных организаций.
Классификация банковских инноваций. Разнообразие инноваций в современном банковском деле отражает их классификация, которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных стран. Банковская практика выделяет следующие группы инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежнофинансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Остановимся на видах банковских инноваций, предназначенных для оптового и розничного клиента, так как специализированные услуги являются предметом особого рассмотрения, так называемого «корреспондентского банкинга», или сферы межбанковских корреспондентских отношений.
В мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции и т.п.;
инновации в новых областях денежнофинансового рынка, таких как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, котируемых ценных бумаг;
управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;
услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами, например депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка и др.;
новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов например инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и т.д., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций и т.п.).
Процесс распространения банковских инноваций находится под влиянием ряда факторов, в том числе системы регулирования. Следствием различий в государственном регулировании банковской сферы отдельных стран стал запрет (З) законодательные ограничения (О) отдельных видов деятельности; требования к достаточности капитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство находится в стадии становления (С) (табл. 2).
Таблица 2
Регулирование отдельных видов банковской инновационной деятельности
Вид деятельности США Германия Великобритания Италия Греция
Размещение ценных бумаг О
Инвестиции в недвижимое!! О К К О
Страховой бизнес О 3 3
Финансовый лизинг О К 3 3
Трастовые операции О с
Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.
В отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность и, напротив, наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);
выдача поручительств за третьих лиц (банковская гарантия), предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
приобретение права требования … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.4 Цели и задачи Private banking в современном банке
Наличие отечественной специфики private banking весьма актуальный вопрос не только для исследователей, но и менеджеров.
В современном виде рынок отечественного private banking представляется крайне сегментированным. Чтобы не быть голословными, посмотрим на посткризисную динамику распределения долей рынка между ведущими игроками. Вопервых, количество ведущих игроков достаточно ограничено. Вовторых, принципиальным является тот факт, что новых игроков, особенно таких, которые могут достаточно быстро войти в число лидеров отечественного private banking, после кризиса (а прошло уже достаточно времени, чтобы делать соответствующие выводы) так и не появилось. Да, было несколько громких переходов команд из банка в банк, появилось несколько новых брендов из числа финансовых компаний, но все это было результатом действий давно и хорошо известных на отечественном рынке private banking менеджеров, которые, выстраивая свою карьеру, лишь меняли одну компанию на другую или запускали свой собственный бизнес.
Дефицит менеджеров для VIPклиентов наблюдался даже в пик кризиса, и спрос на них до сих пор остается высоким. Ведь, ориентируясь на долгосрочные отношения, они в подавляющем большинстве (даже работая в финансовых институтах, которые не выжили в кризис) смогли сохранить личную репутацию и собственный статус высококвалифицированных профессионалов. Поэтому они вправе в своих новых личных проектах претендовать на работу с прежними клиентами как со своими потенциальными VIP. Тем не менее ктото из них изза репутационных проблем всетаки отсеялся, будучи вынужден уйти с рынка вообще или сделать паузу, работая в команде, а не в собственном бизнесе, и пережидая время, надеясь со временем на реабилитацию. Правда, подобный уход ранее востребованных и известных специалистов был компенсирован (хотя и в меньшей степени) приходом в собственные проекты менеджеров private banking из среднего звена. Поэтому к настоящему моменту можно даже говорить о некотором сокращении общего числа игроков, которые продолжают занимать почти те же самые ниши, что и прежде.
Агрессивная и активная маркетинговая политика в определенных случаях оказывается оправданной в плане привлечения новых VIPклиентов, но может дать лишь краткосрочный эффект.
Но найти новых VIPклиентов сейчас не так просто, ведь за последний год новых состоятельных лиц в России отнюдь не прибавилось, что совсем неудивительно, ведь миллионеры могли появиться лишь на месте разорившихся миллиардеров. Да и они, если рассматривать их с точки зрения позиционирования, остались в своих прежних нишах. Предпочтения у них, конечно, стали иными, более упрощенными. Отметим, однако, что эти упрощенные предпочтения лишь видимая вершина айсберга: только со стороны кажется, что потенциальный VIPклиент весьма предсказуем. Действительно, такой клиент остается консервативным, не склонен рисковать, но, тем не менее, уже сейчас готов откликнуться на более интересное предложение, чем продвинутое РКО, депозиты и пресловутый LSM. Здесь можно говорить о сформированном клиентском спросе, который по неизвестным причинам до сих пор остается практически без поддержки, причем уже давно .
Именно сегодня существенно возрастает эффективность привлечения данной группы VIPклиентов. Вопервых, это прежний, хорошо известный, "старый" VIPклиент, под которого было выстроено все предыдущее клиентское сопровождение private banking. Его можно легко привлечь на обслуживание в новую компанию, где сейчас работает прекрасно знакомый ему персональный менеджер. Для такого привлечения ему достаточно будет продемонстрировать, что он как менеджер прекрасно понимает, в чем его предыдущая компания (банк) была не права, почему не могла предложить оптимальный сервис. На первый взгляд кажется, что VIPклиент меняет свою текущую компанию исключительно изза агрессивной рекламы новых игроков. Однако очевидно, что клиент уходит или может уйти к конкретному, знакомому ему персональному менеджеру.
Вовторых, есть VIPклиенты, готовые поменять свою текущую компанию (или банк), будучи недовольны уровнем предложенного им сервиса. И это понятно: пик кризиса пройден, и пользоваться тем обстоятельством, что VIPклиенты предпочитают обслуживаться у проверенного партнера, становится все сложнее.
Фактор доверия, основанный на докризисном опыте, обеспечивал общую лояльность. Сейчас же VIPклиенты готовы развивать свои предпочтения дальше, но их планы могут не совпадать с конкретными планами развития подразделения private banking: ничего личного, у каждого свой бизнес. Очевидно, что теперь они будут искать максимально соответствующий своим потребностям банк, ориентируясь отнюдь не на клиентские технологии, которые стали не так уж и важны: в конце концов, персональные менеджеры нового банка уже давно обладают хорошей репутацией.
Таким образом, клиенты, жаждущие перемен, скорее всего, выберут новую компанию, основанную известными на рынке менеджерами (другие игроки их, может, и интересуют, но не слишком, поскольку у тех уже есть свой сложившийся круг клиентов, которые в любом случае будут для них более значимы). И продуктовый ряд будет не столь уж важен, благо нарастить его в рамках открытой архитектуры не проблема, важны идея, понимание текущей ситуации, и тот, кто готов болееменее обоснованно подвергнуть сомнению прошлый опыт, вполне может оказаться востребованным. При прочих равных условиях важно в нужный момент попасться на глаза клиенту, и тогда уже все средства становятся хороши. Если такой клиент есть, необходимо лишь адаптироваться под его потребности и вместе с ним заработать.
Вся внешняя агрессивность и активность новых маркетинговых программ отнюдь не отменяет спокойную и неторопливую работу традиционных игроков рынка отечественного private banking, методично усиливающих свое позиционирование.
Осталось ли на современном сегментированном рынке место "хранителям традиций", заботящимся об отечественной специфике private banking?
Место для них, конечно, есть, более того, их позиции в рамках точечного позиционирования только усиливаются, но вначале отметим главное. Мы не будем рассматривать тех VIPклиентов, кто не собирается менять свою текущую компанию (или банк), в силу определенных причин сохраняя им лояльность. Их ожидания в подавляющем большинстве совпадают с направлением развития соответствующего подразделения private banking, однако не факт, что подобная лояльность вызвана именно спецификой деятельности данного подразделения. На фоне резкого упрощения запросов подведение итогов представляется преждевременным, и только когда бизнес начнет возвращаться к докризисному уровню, можно будет делать окончательные выводы о причинах клиентской лояльности и постоянстве клиентской базы конкретного банка. Прогнозировать, что это произойдет в ближайшее время, пока рано.
Дело не столько в качестве прогноза, сколько в нежелании и неготовности компаний и банков публично рассказывать о своих стратегических планах. Планировать на годдва сейчас готовы лишь единицы, да и оповещать общественность о своих конкретных шагах, по крайней мере, неразумно. Тем более что косвенно таким образом происходит информирование о планах и изменениях предпочтений своих VIPклиентов.
В плане построения и дальнейшего развития бизнеса российского private banking важны не одиндва индивидуальных по предпочтениям VIPклиента, а хотя бы несколько десятков, с болееменее схожими предпочтениями. Только тогда продуктовые решения можно будет тиражировать, эффективно на этом тиражировании зарабатывая. Безусловно, хватит и двухтрех, если они готовы инвестировать значительные суммы в размере нескольких сотен миллионов долларов или евро под управление: тогда можно будет работать фактически без фиксированного продуктового ряда, исходя из индивидуальных предпочтений. Но чем состоятельней такой потенциальный клиент, тем важнее для него вопрос доверия к финансовой компании или подразделению private banking. И здесь необходимо определить место такого VIPклиента на "пирамиде состоятельности". Такой анализ раньше почти всегда был безрезультативен, но сейчас вполне достоверно описывает общую динамику, поскольку упрощенные предпочтения значительно нивелируют необходимость учитывать более точную клиентскую сегментацию.
Итак, на вершине пирамиды состоятельности выстраивать отношения с VIPклиентом сложнее всего: у него уже есть либо своя собственная финансовая компания (банк), либо он ее самостоятельно и именно для себя достаточно быстро организует, так что в услугах private banking особо и не нуждается. Тем не менее, он готов перейти на обслуживание, однако ему необходимы очень серьезные гарантии, и явно нерыночного характера (такие гарантии доступны далеко не для всех игроков). Так что привлечение наиболее состоятельных клиентов достаточно трудно запланировать, если только банку не повезло и он уже не работает с такими клиентами в качестве текущих.
Почти в самом низу пирамиды состоятельности, над розницей, находится mass affluent, представители которого, как и до кризиса, рассматриваются лишь в качестве потенциальных (причем в отсутствие альтернативы). Это клиенты, для обслуживания которых (после того как наконецто будут решены вопросы соответствующего, отличного от розничного и не дотягивающего до уровня VIP, продуктового ряда) надо будет серьезно и активно вкладываться, в основном в филиальную сеть. Ведь для таких клиентов автономные, мобильные продажи менее значимы, чем, например, доступные по месту проживания. И здесь даже лидерам российского private banking, располагающим необходимыми ресурсами, как и соответствующими программами, которые даже в региональном аспекте разрабатывались еще до кризиса, предстоит тяжелая конкуренция с западными банками. Последние запускают для России минимально адаптированные, зато хорошо апробированные на западных клиентах, продуктовые пакеты в духе premier и plus, существенно экономя как на продуктовом ряде, так и на сети: подобные пакеты предполагают автономные продажи.
Таким образом, остается целевой клиент (который был таковым и до кризиса), который теперь … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
2.Анализ Private banking в ООО КБ "Агросоюз"
2.1 ООО КБ "Агросоюз": история, структура управления
Полное фирменное наименование: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Агросоюз».
Сокращенное фирменное наименование: ООО КБ «Агросоюз».
Полное фирменное наименование Банка на английском языке:
«Limited Liability Сompany Commercial Bank «Agrosoyuz».
Сокращенное фирменное наименование Банка на английском языке:
СВ «Agrosoyuz»LLC.
Уставный капитал Банка — 644 000 000 рублей.
Сведения о регистрации
Регистрационный номер в Банке России 1459, дата государственной регистрации в Банке России 17 мая 1991 года.
Основной государственный регистрационный номер 1025600001130, дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц 4 сентября 2002 года.
Идентификационный номер налогоплательщика 5610000466.
Сведения о лицензиях
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте физических лиц № 1459 от 26.12.2011г.
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте юридических лиц № 1459 от 26.12.2011г.
Сведения о филиалах
Филиал «СанктПетербургский» ООО КБ «АГРОСОЮЗ»
Регистрационный № — 1459/2,
ИНН — 5610000466, БИК — 044030750.
Адрес: 199178, г. СанктПетербург, 3я линия В.О.,д.62,лит.А
Филиал «Оренбургский» ООО КБ «АГРОСОЮЗ»
Регистрационный № — 1459/3,
ИНН — 5610000466, БИК — 045354870.
Адрес:460018,Оренбургская область,г.Оренбург,ул. Сухарева / ул. Терешковой, д.117 / 24
Организационная структура … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
|
