Аннотация: |
Введение
Актуальность исследования. Для современной банковской системы Российской Федерации характерен переход на качественно новый этап развития, обусловленный возрастающей конкуренцией кредитных организаций и необходимостью сохранения или усиления рыночных позиций, что затрагивает все без исключения сферы деятельности банков. Количественное увеличение объемов осуществляемых операций и повышение рентабельности банковской деятельности требуют от кредитных организаций повышения качества управления депозитными ресурсами и пересмотра подходов, положенных в основу формирования депозитной политики, которая должна учитывать новые экономические условия и потребности субъектов экономики, соответствовать общей стратегии развития банка.
Объем бесплатных или дешевых ресурсов в российских банках постепенно сокращается как изза перевода части бюджетных счетов на обслуживание в управления Федерального Казначейства Министерства Финансов РФ и в Центральный Банк РФ, так и в результате самостоятельного выхода клиентов банков на финансовый рынок с целью получения дополнительной прибыли. Периоды снижения процентных ставок в будущем будут чередоваться с периодами их роста. Тем не менее, тенденция общего снижения ставок, скорее всего, сохранится, а периоды их увеличения вряд ли будут продолжительными.
В сложившейся ситуации наиболее актуальным становится вопрос формирования банками кредитнодепозитной политики. Если раньше убытки, полученные в результате проведения ошибочной кредитнодепозитной политики, могли быть покрыты за счет прибыли от размещения собственного капитала по высокой процентной ставке, например, на рынке государственных ценных бумаг, то теперь любой просчет в данном вопросе может привести к серьезным проблемам для банка.
В последние годы специалисты банковского дела отмечают возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности. Вместе с тем недостаточная разработанность теоретических основ формирования, проблем практической реализации и методов оценки депозитной политики ослабляет ее воздействие на улучшение количественных и качественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы в целом.
В этих условиях особую актуальность приобретает комплексная разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих все аспекты депозитной политики коммерческого банка.
Автором изучены научные труды ведущих зарубежных исследователей, внесших значительный вклад в разработку теоретических основ организации банковского дела: Д. Д. ВанХуз, Э. Дж. Долан, Р. Коттер, Р. Л. Миллер, П. С. Роуз, Э. Рид, Дж. Ф. Синкимл. В отечественной литературе известны исследования кредитной политики коммерческих банков, сберегательной политики следующих ученых: Е. А. Бибиковой, Г. С. Пановой, В. Г. Чаплыгина, В. А, Шаповалова.
Изучение работ этих и других авторов показало, что вопросы, связанные с исследованием теоретических основ депозитной политики коммерческого банка, сложившейся практики ее реализации разработаны недостаточно, отсутствуют методики оценки депозитной политики коммерческого банка и анализа его депозитного портфеля, позволяющие всесторонне рассмотреть и проанализировать депозитную деятельность банка, определить способы воздействия на депозитные ресурсы и отношения по поводу их формирования для реализации стратегических и тактических целей. Поэтому теоретическая и прикладная разработка проблемы формирования, реализации и оценки депозитной политики коммерческого банка определили выбор темы, цели и задачи дипломной работы
Цель настоящего исследования состоит в разработке основ формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка, методических рекомендаций по ее оценке и анализу депозитного портфеля.
Задачи исследования. Для реализации … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1. Теоретические основы управления привлеченными средствами коммерческого банка
1.1. Понятие сбережений населения их классификация В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов виды банковских депозитов подразделяются на депозиты до востребования и срочные.
Депозит до востребования это депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика.
Срочный депозит это депозит, внесенный на определенный срок и изымаемый по истечении обусловленного срока. По срочному депозиту организация не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обстоятельства. Для этого необходимо согласие банка. Однако условие досрочного возврата может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК РФ).
Также возможны различные конструкции вклада например, депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия.
Обратим внимание на то, что по истечении срока, на который открыт срочный депозитный сертификат, и его неизъятии он конвертируется в бессрочный сертификат. Это означает, что банк обязан вернуть сумму депозита и доход по нему по первому требованию владельца.
Целью открытия депозита является получение процентов по нему. Доходность по вкладу определяется сроком его возврата и набором дополнительных услуг. Чем больше срок вклада, тем выше его доходность.
Выбор типа депозита определяется потребностью организации в свободных денежных средствах. Если организация планирует получать проценты по депозитам, но при этом она не знает, как скоро ей потребуются денежные средства, она открывает депозит до востребования. Следует обратить внимание на то, что, как правило, по депозитам до востребования устанавливаются следующие ограничения:
если сумма, находящаяся на депозитном счете, меньше предусмотренного минимума, то проценты за этот период не начисляются;
о снятии средств с депозита следует сообщать заранее.
Указанные ограничения отсутствуют при открытии банковского счета. Средства, внесенные на депозит до востребования, по своей сущности являются разновидностью средств на расчетном (текущем) счете юридического лица в банке. Однако в зависимости от оформленного договора договора банковского вклада или банковского счета отношения регулируются соответствующими главами ГК РФ.
Основной целью клиента, открывающего банковский счет, является постоянное наличие средств в распоряжении организации для осуществления расчетов с третьими лицами незамедлительно.
При размещении крупных сумм рекомендуется разбивать их на несколько депозитов. В случае необходимости можно будет изъять только часть средств, сохранив доходность по остальным. Никаких противоречий с требованиями законодательства в этом случае не возникает, так как в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 3951 "О банках и банковской деятельности" клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте (далее Закон о банках и банковской деятельности).
Отношения по договору банковского вклада (депозита) могут оформляться не только путем открытия особого счета в банке, но и посредством выдачи депозитного сертификата (ст. 844 ГК РФ).
На основании статьи 143 ГК РФ депозитный сертификат отнесен к ценным бумагам. Это означает, что к его оформлению предъявляются специальные требования.
Согласно пункту 1 статьи 142 ГК РФ ценной бумагой является документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.
Депозитный сертификат, являясь письменным свидетельством банкаэмитента о вкладе денежных средств, удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Он содержит обязательные реквизиты, отсутствие хотя бы одного из которых делает сертификат недействительным. При этом кредитная организация, выпускающая сертификат, может включить в него иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат действующему законодательству.
Сертификат может быть передан другому лицу, в том числе и путем продажи на вторичном рынке. В этом и заключается его отличие от депозита, не удостоверенного сертификатом. Обратим внимание на то, что порядок передачи сертификата на предъявителя и именного сертификата различается. Для передачи прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу достаточно вручения сертификата этому лицу. Именной депозитный сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии). Денежные расчеты по куплепродаже депозитных сертификатов осуществляются в безналичном порядке.
Порядок обращения депозитного сертификата определен в письме Банка России от 10 февраля 1992 г. N 14320 "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (в ред. указаний ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 333У, от 29 ноября 2000 г. N 857У).
По депозитным сертификатам установлены следующие ограничения:
1. Держателем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.
2. Сертификат выпускается только в валюте Российской Федерации.
3. Сертификаты должны быть срочными.
4. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом.
По депозитным сертификатам действуют те же условия, что и по депозитам, не удостоверенным сертификатом, а именно:
в основе отношений между банком эмитентом депозитного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада;
сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;
средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет;
если срок получения депозита истек, такой сертификат считается ценной бумагой до востребования.
На практике зачастую возникает вопрос о сроке погашения банком депозита до востребования по требованию клиента.
Существуют два мнения. Одни специалисты считают, что в этом случае применима норма пункта 2 статьи 314 ГК РФ, согласно которой обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Другие специалисты придерживаются иной точки зрения. Они исходят из того, что норма пункта 2 статьи 314 ГК РФ носит диспозитивный характер и, по сложившейся практике, не применяется банками, а также не используется в судебных решениях. Вывод о неприменении указанной нормы также позволяет сделать редакция пункта 1 статьи 837 ГК РФ, согласно которой по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Понятие "по первому требованию" может быть определено как немедленное исполнение обязательств. Однако такое толкование не всегда имеет право на существование с практической точки зрения, так как сумма депозита может представлять значительную величину. Предлагается использовать понятие "разумный срок" в редакции пункта 1 статьи 849 ГК РФ, согласно которому банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Что касается срока разумности, то его в конечном итоге определяет суд в случае спора о просрочке исполнения обязательства.
Доход от размещения средств путем открытия депозитного счета устанавливается в процентах от суммы вклада. Процент, выплачиваемый по депозитным счетам, зависит от текущей ставки процента и срока заблаговременного уведомления банка о намерении изъять деньги.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При этом банк обязан выплатить вкладчику проценты при любых обстоятельствах. То есть даже при досрочном прекращении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. В случаях, когда вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ: размер определяется существующей в месте нахождения юридического лица ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга или его соответствующей части.
Решение банка об изменении … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.2. Основные формы и методы привлечения денежных средств населения коммерческими банками
Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих банков. Привлеченные средства выступают в следующих формах:
1) Срочные депозиты (срочные вклады)– это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Срочные вклады наиболее выгодны для банков, так как увеличивают его ликвидность. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное и довольно длительное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Ситибэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента. Депозитные сертификаты– это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.
В Российской Федерации депозитные сертификаты коммерческие банки стали применять с 1991 г.
Группа срочных депозитов обычно классифицируется по срокам:
1. депозиты со сроком до 3 месяцев;
2. депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
3. депозиты со сроком от 9 месяцев до года;
4. депозиты со сроком более года;
5. депозитные сертификаты.
2) Депозиты (вклады) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов.
Ежедневное ведение платежных операций предприятий в банках требует немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что клиенты, владеющие счетами до востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как правило, остается так называемый твердый остаток, который используется банком для своих коммерческих целей, т. е. может быть выдан в ссуду в целях извлечения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств в определенном объеме краткосрочные кредиты.
К депозитам до востребования относятся корреспондентские счета банков,открытые с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга. Корсчета, открытые в другом банке, называются ностросчетами, наоборот корреспондентские счета, открытые банками корреспондентами в данном банке называются лоросчета.
Наусчета депозитные счета, на которые можно выписывать расчетные тратты. Основной принцип заключается в сочетании ликвидности с получением дохода. Счета открываются только частным лицам и бесприбыльным организациям. От владельца не требуется хранение минимального остатка.
Депозиты до востребования дают возможность владельцам получать наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с помощью выписки чека. Главным достоинством этих счетов является их высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа.
Согласно ст. 18 Федерального закона от 17.07.99 N 176ФЗ "О почтовой связи" организации федеральной почтовой связи в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации могут выполнять по агентскому договору от своего имени, но за счет юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, имеющих специальное разрешение (лицензию) на осуществление лицензируемого вида деятельности, либо от имени и за счет указанных юридических лиц или индивидуальных предпринимателей отдельные технологические операции лицензируемого вида деятельности. Насколько это применимо к банковской деятельности?
В соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" в редакции Федерального закона от 03.02.96 N 17ФЗ привлечение во вклады денежных средств физических лиц это банковская операция, требующая наличия лицензии.
Использование организации федеральной почтовой связи сводится к тому, что через нее осуществляется почтовый перевод и оформляется договор банковского вклада. Модели использования организаций федеральной почтовой связи могут … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.3. Система управления привлеченными средствами в коммерческом банке
Законом установлен следующий перечень банковских операций, которые банк использует как метод управления привлеченными средствами:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
размещение этих средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание;
купляпродажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий.
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Все банковские операции, а также другие сделки осуществляются в рублях, при наличии соответствующей лицензии Банка России в иностранной валюте.
Кредитные организации не имеют права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Кредитная организация (как банк, так и небанковская) вправе также осуществлять следующие сделки:
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.
иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Кредит это предоставление заемщику банком или иной кредитной организацией ценностей либо денежных средств на условиях возврата с процентами. Условия кредита закрепляются в кредитном договоре.
Кредитный договор представляет собой разновидность договора займа, однако имеет некоторые особенности. Например, кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами, тогда как договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает другой (заемщику) деньги или другие вещи, а другая сторона обязуется в назначенный срок (если срок в договоре не определен, то в течение 30 дней с момента предъявления требования) вернуть такую же сумму денег или то же количество вещей того же качества. Договор может предусматривать уплату заемщиком процентов в оговоренном договором размере, а может содержать условие о том, что заем беспроцентный. Если условие о процентах в договоре займа совсем отсутствует, займодавец имеет право на проценты в размере ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Если по договору займа передаются не деньги, а другие вещи, а также в случае, если договор заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности, договор займа предполагается беспроцентным, если стороны не договорились об ином.
Если в кредитном договоре срок возврата отсутствует, кредит считается заключенным на условиях "до востребования", как обычный заем. В этом случае средства должны быть возвращены заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщикугражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщикомгражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В иных случаях кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора.
Кредитный договор, в отличие от договора займа, может быть заключен только с банком или иной кредитной организацией.
По назначению банковские кредиты могут быть инвестиционными, потребительскими, ипотечными и другими.
Потребительские кредиты выдаются физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, ремонт квартир, домов и другие нужды.
Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости на строительство, приобретение или реконструкцию жилья.
По срокам пользования кредиты бывают:
краткосрочными (наиболее распространены);
среднесрочными;
долгосрочными.
Кредит может быть обеспеченным иметь обеспечение в виде залога, отвечающего следующим требованиям:
его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.
Кредит называется недостаточно обеспеченным, если залог не отвечает хотя бы одному из этих требований. Необеспеченной считается ссуда, если залог не отвечает ни одному из этих требований, или ссуда вообще не обеспечена залогом.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться не только залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, но и банковскими гарантиями и иными способами.
К категории обеспеченных относят кредиты, выданные под поручительство Правительства РФ, субъектов РФ, гарантию Банка России.
Банковские кредиты могут носить компенсационный (для возмещения совершенных ранее расходов) и платежный (на оплату направляемых в банк расчетноплатежных документов) характер.
Возвращать кредит можно единовременно или в рассрочку (конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока кредита, инфляции и других факторов).
По видам процентных ставок выделяются кредиты с фиксированной и с плавающей процентной ставкой. Условия с фиксированной процентной ставкой (наиболее распространены в России) не предполагают ее пересмотра в зависимости от изменений на рынке капиталов. Плавающая процентная ставка периодически пересматривается. Она складывается из двух частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон.
Кредитование происходит в несколько этапов:
рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
изучение кредитоспособности клиента;
подготовка и заключение кредитного договора;
выдача кредита.
Для получения кредита заемщику следует представить заявлениеходатайство (кредитную заявку), в которой указываются:
цель кредита;
сумма кредита;
срок использования;
предполагаемое обеспечение;
приемлемая процентная ставка.
Необходимые документы
К кредитной заявке прилагаются документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите и объясняющие причины обращения в банк.
Заявка на получение кредита в течение 12 дней должна быть рассмотрена работником кредитного отдела. Процедура рассмотрения в каждом случае индивидуальна, и зависит от имеющейся информации о клиенте, объективной и разумной осторожности банка в выборе клиента.
Банк вправе отказать в предоставлении заемщику кредита полностью или частично, если есть сомнения в том, что предоставленная сумма будет возвращена в срок (заемщик имеет недостаточные доходы, ранее привлекался к ответственности и т.п.). Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Решение о целесообразности … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
1.4. Современный рынок привлечения денежных средств населения и зарубежный опыт
К способам, обеспечивающим привлечение финансовых ресурсов банками за рубежом, относятся все виды рекламы (особенно реклама продукта), отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей, правильный выбор типа банковской организации, система стимулирования работников банка в продаже наибольшего количества услуг, выбор стратегии и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.
Содержание рекламы должно учитывать рациональные и эмоциональные мотивы приобретения банковских продуктов. Рациональные мотивы складываются из возможности получения клиентом прибыли или экономии времени, гарантии качества оплачиваемых услуг, обеспечения его безопасности, получения определенных удобств, уверенности в хорошей репутации банка и профессионализме его работников. Определенное значение при решении клиентом вопроса об использовании услуг в данном банке имеют эмоциональные мотивы: личный престиж, влияние в деловом мире, желание быть принятым в определенных кругах общества.
Большое значение в максимизации продажи банковских продуктов имеет отслеживание «критических точек», т. е. периодов времени, когда у клиента возникает»потребность в услугах банка. В качестве примера можно привести следующие «критические точки» (табл. 1).
Таблица 1
«Критические точки» клиентов банка
Физические лица Предприятия
Окончание школы Акционирование предприятия
Женитьба Введение новых форм учета и отчетности
Покупка дома Организация нового производства.
Рождение детей Расширение сбытовой сети
Продвижение по службе Поглощение другой фирмы
Смена местожительства Увеличение штата сотрудников
Уход на пенсию Начало экспортных операций и т.п.
Смерть членов семьи и т.п.
К способам организации сбыта услуг относится и принятие правильного решения о размещении отделений и филиалов банка, выборе типа кредитной организации, внутреннем устройстве банка, обязанностях персонала, времени работы и т.п. Можно выделить, например, следующие типы банков, функционирующие в странах с развитой рыночной экономикой:
банковские отделения, у которых кассыавтоматы расположены на улице;
отделения, у которых автоматы расположены внутри отделения рядом с телефоном для получения консультаций;
отделения, у которых функции автомата расширены (автоматы выдают не только наличные деньги, но и выписку из лицевого счета клиента, разменивают деньги, продают услуги);
передвижные отделения на колесах, в которых сочетается наличие банковского служащего и автомата; цель этих отделений — реклама;
отделения, включающее три звена: зону автоматов, зону традиционной кассы и зону консультаций для клиента;
отделения для сбыта услуг, служащие которого обходят реальных и потенциальных клиентов (клиенты выбираются на основе специальных картотек);
телефонные отделения для сбыта услуг;
отделения, обслуживающие по записи только физических лиц;
банковский супермаркет, располагающий всеми специалистами и объединяющий все виды услуг;
электронные отделения, обслуживание клиентуры в которых
полностью автоматизировано.
Банковские автоматы устанавливают вне банка, как можно ближе к потребителю. Они рассчитаны на то, чтобы клиент, не заходя в банк, мог быстро воспользоваться такими услугами, как снятие наличных, перевод средств, размен денег.
Передвижные банковские отделения размещаются вблизи транспортных развязок, в новых микрорайонах города, в торговых центрах, на ярмарках, в районах проведения праздников. Они оказывают простейшие услуги — расчеты, обмен валюты, мелкие кредиты.
Средние учреждения банка, имеющие три зоны, банковские супермаркеты, штабквартиры предпочтительно располагать в деловой
части города.
Отделения, обслуживающие физических лиц, принесут лучший результат, если они расположены в жилых районах, вблизи крупных предприятий, учреждений, учебных заведений.
Маркетинг лежит в основе работы практически всех подразделений банка. Мозговым центром, организующим маркетинг, является маркетинговый отдел (управление). Он занимается непосредственно изучением рынка, сбором информации, ее анализом, разработкой стратегии освоения рынка.
Работа головного маркетингового отдела может быть организована различными способами: по географическому принципу; рыночному принципу, когда сотрудники специализируются по отдельным рыночным сегментам; товарному принципу, когда маркетинговые функции сотрудников разделяются по видам услуг; функциональному принципу, когда группы работников занимаются отдельными направлениями маркетинговой деятельности (поиск покупателей, реклама, планирование, разработка новых услуг и т.п.); по принципу матричной системы, основанной на специализации как по рынкам, так и услугам, и т.п.
В функции других подразделений банка включаются не только стратегическое и тактическое планирование (например, составление стратегического плана и плана маркетинга на уровне подразделений), j но и функции оперативного характера—разъяснения клиентам выгодности услуг банка, формирование цены услуг банка, составление договора на оказание услуг, прямое участие в услуге. Каждое подразделение банка должно выполнять как специфические маркетинговые обязанности, так и обычные стандартные функции, но ориентированные на рынок, ожидания клиента и построенные в соответствии с принципами маркетинга.
Для разработки новых услуг и их внедрения на рынок в банке могут создаваться временные специальные команды из представителей как маркетинговой службы, так и других подразделений.
Банки практически потеряли возможность зарабатывать деньги. Для многих единственным выгодным инструментом остались вклады населения. Чтобы нарастить подушку ликвидности и быть готовыми к витку кризиса, они повышают ставки по депозитам, обещая прибыль, перекрывающую инфляцию. Естественно, для простых граждан это можно считать позитивной тенденцией. Да только вот главный банк страны и другие представители власти эту радость не разделяют. Они усматривают за высокими депозитными ставками новую угрозу финансовому сектору, а потому в принудительном порядке заставляют кредитные организации ухудшать столь привлекательные для населения условия вкладов. Попробуем разобраться, чего ожидать нам с вами от такой политики государства.
Прошел месяц с того момента, как сразу несколько крупных банков предложили россиянам хорошо заработать, повысив процентные ставки по вкладам с физических лиц где на 20, а где и на все 50 процентов. В начале кризиса об этом не могло быть и речи. Максимум, на что мог претендовать человек, положивший свободные сбережения в банковскую ячейку, так это на сохранение "нажитого непосильным трудом" в исходном состоянии. Годовые дивиденды, которые предлагали банки за вложенные финансы, съедались инфляцией. Банкиры жалуются: в период кризиса у них практически не осталось инструментов для того, чтобы нарастить ликвидность и вступить в прогнозируемый большинством аналитиков осенний виток банковского кризиса с необходимым запасом прочности. Единственное спасение деньги простых граждан.
В начале июля сразу несколько банков в общем порыве повысили ставки по вкладам с физлиц: Росбанк до 14,75 процента, "Банк Москвы" до 15 процентов, "Уралсиб" до 14,6 процента, Альфабанк до 16,1 процента. Столь агрессивная депозитная политика вполне объяснима. По мнению банкиров, нынешняя ситуация в экономике сделала вклады малопривлекательными никто не понесет деньги под годовой процент в 12 процентов, говорят они. Именно поэтому, повышая ставки, они вынуждены рисковать. По их мнению, другие источники фондирования в нынешних условиях достаточно дороги альтернативы вкладам населения в условиях ограниченного предложения государственных ресурсов и кризиса на корпоративных рынках нет, констатируют банкиры. Банкам не везет. Их идея получать в свое распоряжение вклады с физических лиц без права отзыва, благодаря которым они планировали оперировать средствами для долгосрочных инвестиций, также провалилась, не получив поддержку властей. Президент Дмитрий Медведев отверг такую инициативу это могло бы окончательно подорвать доверие населения к банковской системе. В итоге банкам не оставили возможность привлекать "долгие" деньги, кроме как путем повышения ставок по депозитам больше года. Однако надежда на то, что люди сейчас будут расставаться с большими деньгами на столь долгое время, маловероятна, считает замгендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.
Глава ЦБ Сергей Игнатьев считает риск банков неоправданным. По его мнению, банк не может заработать на привлекаемых под 18 процентов депозитах прибыль, достаточную для ведения бизнеса. Регулятор ожидает, что изза снижения ставки рефинансирования будут идти вниз и ставки по кредитам это приведет к тому, что процентные расходы у банка будут больше, чем процентные доходы. В ЦБ уверены, что риски банков неоправданны и с ними надо чтото делать. "Если Центральный банк снижает ставку рефинансирования и все остальные свои процентные ставки, это является основанием для того, чтобы банки вели умеренную депозитную и кредитную политику. Тем банкам, которые сейчас задирают процентную ставку по вкладам, будет трудно снижать ставки по кредитам. Это создает проблемы с точки зрения возвратности займов. Мы должны оставить за собой возможность реагировать на такого рода поведение, заявил зампред ЦБ Алексей Улюкаев. Реакция последовала незамедлительно. ЦБ, ссылаясь на итоги переговоров с банками и вступившие в силу осенью прошлого года поправки в закон "О страховании вкладов", объявил о неформальном запрете с 1 августа повышать ставки по вкладам выше 18 процентов. По мнению другого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, излишняя щедрость банков в вопросе ставок дестабилизирует рынок и лишает банки возможности кредитовать предприятия по более низким, приемлемым для их экономики, ставкам. А это, в свою очередь, лишь ухудшает и без этого шаткую экономическую ситуацию в стране.
В банках тем временем пытаются ухватиться за уплывающее древко. Так, Альфабанк привлекает людей, по старинке пугая население тем, что оно не успеет хорошо заработать. "Сейчас доходность депозитов достигла своего максимума, и уже осенью 2009 года может начаться снижение ставок", объявил замруководителя блока "Розничный бизнес" Альфабанка Илья Зибарев. А значит, тем, кто лишь планирует использовать депозиты для получения стабильного дохода, откладывать решение не стоит, чтобы не упустить наиболее подходящий момент".
Подходящий момент действительно подходит к концу. Главный страховщик банковских депозитов Агентство по страхованию вкладов (АСВ) уже попросило ЦБ обратить внимание на финорганизации, принимающие вклады под 17 процентов годовых и выше сроком от года в пределах 700 000 руб. на эту сумму распространяются госгарантии.
В качестве примера в вопросе депозитных ставок, как всегда, выступил Сбербанк крупнейший игрок на рынке с долей 50,2 процента по состоянию на 1 июля 2009 года. Снизив с 1 июля ставки примерно на 1 процентный пункт по всей линейке вкладов, Сбербанк в итоге вышел на снижение ставок по депозитам в 11,75 процента годовых. Свои действия крупнейший банк страны объяснил дешевизной привлекаемых средств изза снижения ставки рефинансирования Банка России (11,5%). Однако остальные финорганизации последовали примеру крупнейшего банка страны не сразу, а только после ультиматума ЦБ, который поставил крест на планах крупных частных финорганизаций привлечь за счет высоких дивидендов традиционных вкладчиков Сбербанка.
Между тем эксперты считают действия Центробанка нерыночными, снижающими конкуренцию и увеличивающими и без того бесспорный монополизм Сбербанка на рынке депозитов. Крупнейший банк страны, по мнению аналитиков, выигрывает на кризисе, потому что вкладчики традиционно отдают предпочтение государственным банкам, а в период нестабильности это доверие становится и вовсе подавляющим. Тем не менее действия регулятора вряд ли изменят ситуацию на рынке вкладов, считает старший аналитик банка "Траст" Евгений Надоршин. "Запрет увеличивать ставки по вкладам не остановит банки в их попытках привлечь вкладчика просто они будут делать это другим способом. Чтобы сохранить у вкладчиков интерес к размещению средств, банки будут снижать ставки номинально, замещая их дополнительными привилегиями для вкладчиков: подарками, путевками и т.д.", отметил в беседе с корреспондентом "Расчета" Надоршин.
В свою очередь аналитик ИБ "Кит Финанс" Мария Кальварская согласна с действиями регулятора: "А если банк говорит, что у него нет возможности привлечь ликвидность кроме как путем привлечения вкладов то тогда стоит повнимательнее отнестись к операционной деятельности этого банка и проверить рискованность его политики. Так остро настаивают на необходимости привлечения народных средств, как правило, маленькие банки", отмечает Кальварская.
По мнению Надоршина, действия ЦБ вряд ли смогут всколыхнуть волну банкротств финорганизаций. "У АСВ есть деньги, чтобы помочь банкам. Банки не будут лопаться они будут цивилизованно санироваться", добавил эксперт.
Сейчас уменьшили процент доходности по вкладам "Мособлабанк" и "ЮниКредит банк". Понизил … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу.
2. Анализ системы управления привлеченными средствами в АКБ МОСОБЛБАНК ОАО
2.1. Общая характеристика АКБ МОСОБЛБАНК ОАО
Акционерный коммерческий банк МОСКОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ БАНК открытое акционерное общество (Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1751 от 17.09.2012 года) создан в 1992 году и успешно работает на рынке более 20 лет. АКБ МОСОБЛБАНК ОАО официально аккредитован при Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». АКБ МОСОБЛБАНК ОАО входит в Ассоциацию региональных банков «Россия», Ассоциацию Российских банков и Ассоциацию банков СевероЗапада, является членом Брюссельского Международного Банковского Клуба и Торговопромышленной палаты Российской Федерации.
Уставный капитал 3 729 141 000 рублей.
Собственный капитал Банка по данным на 1 марта 2013 года составляет 7 666 910 000 рублей.
Сегодня успешно работают более 500 структурных подразделений МОСОБЛБАНКа по всей России. Открыты филиалы в РостовенаДону, Самаре, Астрахани, Архангельске, Нижнем Новгороде, Омске, Тюмени, Якутске, Грозном, Кемерово, Владивостоке. Подразделения Банка есть в каждом федеральном округе России, почти в каждом районе Московской области и каждом административном округе Москвы. Продолжается открытие подразделений во Владимирской, Тверской, Ростовской, Астраханской, Архангельской и других областях России.
1 сентября 2005 года МОСОБЛБАНК был принят в систему страхования вкладов (ССВ № 883) и на протяжении нескольких лет удерживает высокие показатели по привлечению вкладов физических лиц.
В 2010 году «Национальное Рейтинговое Агентство» присвоило Банку рейтинг кредитоспособности «А».
По состоянию на 1 октября 2012 г. Банк занимает 32е место в рейтинге «100 самых надежных крупнейших российских банков», 84е место по размеру капитала и 98е по размеру чистых активов в рейтинге «200 крупнейших российских банков по размеру собственного капитала». Оба рейтинга принадлежат журналу «Профиль». Кроме того, в рейтинге «200 крупнейших банков России по сумме чистых активов» (еженедельник «КоммерсантъДеньги») МОСОБЛБАНК занимает 98ю позицию, а среди Топ100 коммерческих банков, контрольный пакет акций которых принадлежит российским физическим лицам, МОСОБЛБАНК по размеру собственного капитала (на 1 октября 2012 года) находится на 39м месте.
Согласно «Рейтингу банков России: итоги 2012», опубликованному РБК, по состоянию на 1 января 2013 года МОСОБЛБАНК занимает следующие позиции:
• «Рейтинг банков по чистым активам» – 95 место,
• «Рейтинг банков по ликвидным активам» – 56 место,
• «Рейтинг банков по кредитному портфелю» – 79 место,
• «Рейтинг банков по кредитам юрлиц» – 61 место,
• «Рейтинг банков по депозитному портфелю» – 84 место
• «Рейтинг банков по депозитам юрлиц» – 89 место
• «Рейтинг банков по депозитам физлиц» – 65 место
Банк предоставляет полный спектр банковских услуг высокого качества, как для физических, так и для юридических лиц. Частным клиентам предложен большой выбор депозитных программ, разнообразные формы денежных переводов, обслуживание банковских карт международных платежных систем. Придерживаясь политики поддержки социально незащищенных слоев населения и понимая сложность текущей экономической ситуации, в банке были отменены все комиссии за проведение социально значимых платежей и социальной ипотеки.
Корпоративную клиентуру привлекает качественное обслуживание текущих и расчетных счетов, а также возможность эффективного размещения свободных ресурсов. Кредитная политика банка позволяет его клиентам развивать свой бизнес и создавать новые рабочие места в регионах.
Задача МОСОБЛБАНКа в любой точке его присутствия … Правообладателем данной работы является Группа Компаний Vip Образование. Копирование, тиражирование, использование текста без согласия Компании запрещено. Приобрести работу Вы можете в офисах учебного центра или дистанционно, перейдя по ссылке Купить готовую работу. |
